Эквайринг для бизнеса: что это, виды, особенности, как выбрать и подключить

Эквайринг для бизнеса: что это, виды, особенности, как выбрать и подключить


Сегодня мы поговорим про эквайринг — одну из самых необходимых услуг для бизнеса. Если вы серьезно настроены на ведение бизнеса, то без него в 2021 году вы не сможете обойтись, так как при оплате товаров большинство клиентов используют банковские карты или смартфоны. В зависимости от сферы и региона доля таких платежей может составлять до 90%.

Сейчас очень распространены кредитные карты или дебетовые карты с кэшбеком, поэтому многие клиенты неохотно соглашаются на другие виды оплаты. Если у вас отсутствует эквайринг, то вы будете либо терять таких клиентов, либо создавать им дополнительные сложности, предлагая перевести сумму покупки на карту или снять наличные.

В этой статье мы подробно разберём, что такое эквайринг, какие он имеет преимущества и недостатки, какие существуют виды эквайринга и какие банки предлагают лучшие тарифы и сервис.

Что такое эквайринг

Эквайринг (от англ. Acquire – приобретать, получать) – это технология, позволяющая компании-продавцу принимать безналичную оплату за товары и услуги с банковских карт покупателей и зачислять её на расчетный счет продавца.

На сегодняшний день эквайринг объединяет все возможные способы оплаты: на торговой точке, у курьера и в интернете. Для того, чтобы подключить эквайринг к своей торговой точке, организации необходимо обратиться в банк, оказывающий эту услугу.

Между банком и компанией заключается договор, по которому банк предоставляет компании терминалы или программное обеспечение для проведения безналичных платежей от клиентов. За это банк-эквайер берет комиссию, включающую как комиссию за свои услуги, так и комиссию платежных систем. Получив денежные средства от клиентов, банк переводит их на счет расчетный счет компании, как правило, в течение от 1 до 3 дней.

Как работает эквайринг

Со стороны оплата по эквайрингу кажется очень простым действием: вставил или приложил карту, банк списывает деньги, после чего продавец отдаёт вам чек и товар. Но, в реальности, этот процесс довольно сложный, который требует взаимодействия нескольких элементов и выглядит следующим образом:

Эквайринг-схема-работы

  1. Покупатель расплачивается картой на торговой точке или в магазине.
  2. Банк-эквайер (банк, предоставляющий эквайринг для компании) направляет запрос в платёжную систему, который она адресует в банк-эмитент (банк, выпустивший карту, по которой происходит оплата).
  3. Банк-эмитент проверяет действительность карты и наличие необходимой суммы на счете покупателя, после чего отправляет подтверждение или отказ в операции в платёжную систему.
  4. Платежная система предоставляет ответ банку-эквайеру, после чего банк-эквайер направляет запрос на списание суммы покупки с карты клиента,
  5. Процессинговый центр банка-эмитента списывает необходимую сумму со счета клиента. После этого клиенту выдают чек и покупку.
  6. Затем банк-эмитент направляет списанную сумму покупки в банк-эквайер.
  7. Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.

Преимущества и недостатки эквайринга

Поговорим о преимуществах и недостатках эквайринга. Главными преимуществами являются более быстрое обслуживание клиентов, расширение географии продаж и упрощение процедуры контроля.

Например, при наличии эквайринга руководству компании значительно проще отслеживать поступление денежных средств от клиентов, нет необходимости контролировать наличные деньги в кассе или оплачивать услуги инкассации. Это сокращает риск мошенничества со стороны сотрудников и риск ограбления или оплаты фальшивыми деньгами со стороны клиентов.

Также вам не нужно будет создавать неудобства для клиента, предлагая ему расплатиться только наличными, пойти снять деньги или перевести сумму покупки на карту. Это снижает статус магазина и повышает риск того, что клиент вовсе откажется от покупки. При этом, эквайринг увеличивает скорость обслуживания, так как кассиру не нужно считать сдачу, искать размен и т.д.

Из недостатков можно выделить только необходимость платить комиссию банку, небольшую задержку в поступлении денежных средств и дополнительные расходы на налоги, если вдруг вы старались не платить их раньше.

Преимущества эквайринга Недостатки эквайринга
1.    Возможность принимать любые платежи от клиентов,

2.    Ускорение обслуживания клиентов,

3.    Расширение географии продаж при торговле через интернет,

4.    Упрощение работы с денежными средствами компании,

5.    Упрощение контроля сотрудников,

6.    Дополнительная солидность компании в глазах покупателей,

7.    Возможность оформления подписки для клиента.

1.   Необходимость платить комиссию банку,

2.   Необходимо работать «в белую» и платить налоги,

3.   Иногда возможны технические проблемы с проведением платежей,

4.   Задержка в поступлении денежных средств.

На мой взгляд, преимущества эквайринга перевешивают его возможные недостатки. Конечно, если у вас не очень много клиентов и сфера компании позволяет принимать оплату от клиентов на личную карту физического лица, вы можете использовать и этот способ. Однако вы можете столкнуться со следующими рисками:

  • Отказ клиента от покупки,
  • Блокировка карты вашим банком или доначисление 13% налога со стороны ФНС,
  • Риск непоступления денег от клиента.

Поэтому лучше заранее заняться эти вопросом и выбрать тот вид эквайринга, который подойдет для вашего бизнеса.

Виды эквайринга

Теперь давайте разберёмся, каким способом организации могут принимать безналичную оплату от своих клиентов. На сегодняшний день, существуют 4 вида законного способа оплаты клиентов по банковским картам:

  1. Торговый эквайринг – позволяет принимать оплату непосредственно в магазине,
  2. Интернет-эквайринг – позволяет клиенту оплачивать покупки через интернет,
  3. QR-код – позволяет принимать все виды платежей от клиентов с помощью системы быстрых платежей,
  4. Мобильный эквайринг – актуален для служб доставки или работы там, где отсутствует интернет-соединение.

От чего зависит комиссия эквайринга

Далее мы подробно ответим на вопрос: от чего зависит комиссия банков за предоставление услуги эквайринга. Разумеется, комиссии и условия разных банков отличаются, однако большинство условий снижения ставки по эквайрингу аналогичны в различных банках. К ним можно отнести:

  1. Оборот по эквайрингу и количество терминалов

Как правило, чем выше сумма платежей по эквайрингу, тем ниже ставка. При этом, многие банки предоставляют бесплатное обслуживание торгового эквайринга, если минимальный оборот больше определённой величины.

Если компания использует несколько терминалов или способов оплаты, то общий оборот по эквайрингу считается со всех устройств, а минимальный оборот с каждого устройства в отдельности.

  1. Сфера бизнеса

В зависимости от сферы бизнеса банки и платежные системы устанавливают разные комиссии. По некоторым сферам деятельности комиссии могут отличаться до 1,5 раз.

  1. Тип оборудования

В зависимости от вида эквайринга ставка также будет различаться. Например, по торговому эквайрингу ставки, как правило, начинаются от 1,5%, по интернет-эквайрингу от 2%. При оплате по QR-коду минимальная ставка составляет от 0,4%, а при мобильном эквайринге  ставка составляет около 2,5%.

Говоря о торговом эквайринге, ставка во многих банках зависит от «статуса» оборудования. Если вы покупаете его у банка, то банк готов предложить более  низкую процентную ставку. Если арендуете или пользуетесь бесплатно, то ставка обычно будет выше.

  1. Наличие расчетного счета в банке-эквайере

Как правило, при подключении эквайринга банки не требуют открытия расчетного счета в этом же банке. Однако если расчетный счет вашей организации открыт в другом банке, то комиссия за эквайринг может быть немного выше.

  1. Комиссия платежных систем и банк-эмитент карты

Каждый банк, предоставляющий эквайринг, платит комиссии платёжным системам, под которой банки выпускают карты. Комиссия каждой платежной системы отличается. Например, наибольшую комиссию берёт Visa, а наименьшую – МИР. Также банки могут устанавливать сниженные комиссии, если клиент оплачивает картой того же банка, который предоставляет эквайринг.

  1. Другие факторы

Если банк-эквайер имеет свой процессинговый центр, который необходим для совершения безналичных операций, то комиссия за эквайринг будет ниже, чем у банка, который не имеет его. Как правило, этим могут похвастаться крупные банки, которые на рынке уже много лет. К другим факторам, которые могут влиять на процентную ставку эквайринга можно отнести: регион деятельности компании и комиссию за сервисное обслуживание терминалов.

Таким образом, при подключении эквайринга нужно изучить те условия, которые мы обсудили и проанализировать, какой тип эквайринга подойдет вам лучше всего. Именно об этом мы поговорим далее.

Как подключить эквайринг

Для того, чтобы подключить эквайринг, нужно собрать необходимые банку документы и заключить договор. Обычно на это требуется несколько дней. Подключить эквайринг могут организации и ИП, но не могут самозанятые без статуса ИП, потому что самозанятому банк не может открыть расчетный счет. Чтобы вам было проще, рассмотрим пошаговые действия, которые необходимы для подключения эквайринга к своему магазину:

Определиться с видом эквайринга, который вам необходим, и банком-эквайером. В этом вам поможет наша статья.

Собрать необходимый пакет документов и пройти проверку службы безопасности банка. Для подключения эквайринга во всех банках потребуются документы, подтверждающие регистрацию. Для ИП — это паспорт, свидетельство о регистрации ИП — ОГРНИП или выписка из ЕГРИП и ИНН. Для организации — копия устава, решение о назначении директора, свидетельство о регистрации — ОГРН или выписка из ЕГРЮЛ, ИНН, доверенность на того, кто будет подключать договор.

В зависимости от банка могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие то, что вы действительно занимаетесь определенным бизнесом. К таким документам могут относиться: копия договора аренды на торговое помещение, бухгалтерская отчетность, подтверждение ваших прав на домен сайта и т.д. После предоставления документов служба безопасности банка обязательно проверит, не состоите ли вы в черных списках ЦБ, ФНС и ФССП.

Согласовать условия и подписать договор. Если вы прошли прошлый этап, то нужно будет подписать договор о сотрудничестве с банком. Обязательно изучите договор, условия предоставления терминалов и условия изменения комиссии банка, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Настроить оборудование и приступить к работе. После подписания договора банк предоставляет вам терминалы (для торгового и мобильного эквайринга) или технологию (для интернет-эквайринга и куайринга). После их настройки вы сможете принимать платежи от клиентов. Как правило, весь процесс подключения занимает от 3 до 10 дней.

Чем эквайринг отличается от кассы

При подключении эквайринга важно помнить, что он используется только для получения безналичных платежей и не выполняет функции кассовой техники.  Поэтому, для соблюдения российского законодательства, каждый предприниматель обязан подключить онлайн-кассу, чтобы информировать о своих доходах Налоговую Систему (ФНС).

Терминал или платежный шлюз дают квитанцию, которая подтверждает оплату, но не является фискальным документом. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту на бумаге или направить в электронном виде кассовый чек.

Бывают терминалы два в одном, которые объединяют в себе функции терминала эквайринга и кассового аппарата. Такой терминал выдает фискальный чек вместе с квитанцией.

Далее поговорим о каждом виде эквайринга более отдельно и выделим банки, предлагающие наилучшие тарифы по обслуживанию.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг представляет собой терминалы для оплаты, которые устанавливаются в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. При выборе торгового эквайринга обратите внимание на возможность его интеграции с онлайн-кассой. Если терминал интегрируется с кассой, то после проведения покупки по кассе сумма автоматически будет доступна для оплаты клиентом. В другом случае продавцу придётся дважды вводить сумму покупки на кассе и терминале.

Комиссия за торговый эквайринг составляет, как правило, от 1,5 до 3%. Как мы говорили ранее, она зависит от оборота по терминалу, типу терминала и других факторов (количество магазинов, регион использования и т.д.).

Некоторые банки предлагают специальные «пакеты». В этом случае вы сразу оплачиваете комиссию за определённый пакет переводов. При полном использовании пакета, ставка будет выгодней, чем при классической комиссии. Если пакет использовать не полностью, то вы заплатите больше.

Виды торгового эквайринга

Существует несколько видов терминалов, которые вы можете использовать в своём бизнесе:

  1. Стационарный терминал

Как правило, самый недорогой из всех терминалов. Он работает от электрической сети и передаёт данные одним из трёх способов: через проводной интернет, мобильную сеть или Wi-Fi в зависимости от типа терминала. Конечно сейчас редкость встретить терминал, работающий от проводного интернета, т.к. это требует более сложного подключения и ограничивает его использование.

Гораздо чаще используются терминалы, работающие через мобильный интернет или Wi-Fi. Этот терминал подойдёт для тех торговых точек, где клиенты оплачивают покупки только в одном месте. Например, супермаркеты, театры и кино, автосалоны и т.д. Основное преимущество этого терминала в меньшей стоимости и надёжности.

Дополнительно к стационарным терминалам можно использовать пинпад (или pin-клавиатуру) для ввода пин-кода клиентом. Это средство будет актуально, если у вас нет возможности разместить сам терминал в кассовой зоне или вы боитесь за его сохранность.

2. Переносной терминал

Этот вид терминала может работать как от электрической сети, так и от встроенного аккумулятора. Таким образом, используя переносной терминал вы можете принимать оплату в том месте, где удобно клиенту, что очень актуально для ресторанов, курьерских служб и т.д. Данные в этом случае передаются через мобильный интернет или Wi-Fi.

Как правило, банки предоставляют сим-карту со специальным тарифным планом и оплачивают её обслуживание. За Wi-Fi придётся платить самим. Преимущество этого вида терминала в его мобильности, так вы сможете принять оплату в любом месте, например, если нужно срочно выехать к клиенту. Наиболее часто встречаются терминалы марок Ingenico или Verifone.

3. Онлайн-касса с эквайрингом

Этот вид эквайринга появился относительно недавно. Он объединяет в себе онлайн-кассу и терминал. Это позволяет экономить на покупке или аренде оборудования и упростить работу продавцов.  Наиболее популярными фирмами, предлагающими такие устройства являются Атол, Эвотор и PAX.

4. POS-системы

Этот вид эквайринга будет востребован для крупных компаний, которые имеют дополнительные требования к оборудованию. Представляет собой программно-аппаратный комплекс с полным набором кассовых функций и дополнительным оборудованием. Включает в себя следующие элементы: системный блок с процессором и ОС, фискальный регистратор, монитор, устройство для считывания карт, денежный ящик, принтер чеков, сканер штрихкодов, клавиатуру. Такие системы делает, например, фирма AdvanPos.

Также встречаются вендинговые терминалы для торговых аппаратов и терминалы мобильного эквайринга, о которых мы поговорим далее.

Как выбрать торговый эквайринг

При заключении договора с банком обращайте внимание на «статус оборудования». Некоторые банки требуют выкупа терминала, другие могут предоставить его в аренду или бесплатно.

Как правило, при аренде терминала банк устанавливает минимальный оборот, который вы должны выполнять, чтобы пользоваться терминалом бесплатно. Если вы не выполняете требования данного оборота, то банк может повысить комиссию за эквайринг или взимать плату за аренду.

При покупке терминала у вас не будет требований по обороту, однако банк всё равно может изменить комиссию за эквайринг. Плюс вам необходимо будет заплатить всю сумму за терминал сразу, что может быть трудно для нового бизнеса.

Необходимо всегда уточнять возможно ли использование купленного терминала в другом банке. Иначе может получиться, что ваша дорогостоящая покупка рискует стать бесполезной, если вы решите сменить банк-эквайер. Покупая терминал, уточняйте, что будет если он сломается. Обязуется ли банк или сервисная компания терминал на замену, не придется ли платить за него дополнительно.

Таким образом, сначала необходимо сравнить все возможные варианты и выбрать тот, который будет наиболее выгодным именно для вашего бизнеса. При выборе банка и заключении договора обязательно учитывайте следующие моменты:

  1. Комиссия за эквайринг. Большинство предпринимателей, в первую очередь, обращают внимание на этот пункт. Однако нужно обращать внимание не только на размер комиссии, но и на условия, из-за которых банк может эту комиссию изменить.
  2. Доступные платёжные системы. Как правило, все банки предлагают стандартный набор платёжных систем: Visa, Mastercard и МИР. Если у вас вашего бизнеса большое количество зарубежных клиентов, то желательно, чтобы были доступны и другие зарубежные платёжные системы. Например, China Union Pay, JCB, American Express и т.д.
  3. Срок зачисления средств. Как правило, банки зачисляют денежные средства в течение 3-х рабочих дней. Некоторые банки зачисляют деньги быстрее – на следующий рабочий день. Наиболее прогрессивные банки предоставляют услугу по зачислению день в день.
  4. Сервис и поддержка. При установке терминалов банк должен предоставить обучение сотрудникам организации по их использованию. Также при заключении договора необходимо уточнить как проходит сервисное обслуживание и как работает тех. поддержка банка. Это важно, чтобы понимать, как быстро банк сможет починить или заменить терминал при наличии технических проблем.
  5. Условия предоставления терминалов. Как мы уже говорили, вы можете купить терминал, получить его в аренду или бесплатно. Обращайте внимание на требования по минимальному обороту, необходимости открытия расчётного счета и стоимости аренды. Если аренда будет стоить столько же, сколько покупка нового терминала, то целесообразней приобрести новое оборудование и не переплачивать банку.

Рейтинг банков по торговому эквайрингу

Говоря о лучших банках, предоставляющих наилучшие условия обслуживания по торговому эквайрингу можно выделить:

Банк Комиссия Стоимость терминала (тип) Преимущества
СберБанк От 1,6% Бесплатная аренда эквайринга Поддержка 24/7, замена терминала в течение 24 часов, зачисление денег на следующий рабочий день, возможность подключения онлайн-кредитования
Сфера От 1 до 2% Аренда бесплатно Быстрое подключение, выгодные условия, интеграция с онлайн-кассой, сниженная комиссия для кафе, медицины, супермаркетов, при обороте до 100 тыс. – без комиссии
Открытие От 1,5 до 2,3% Аренда, доп. комиссия 790 руб. за терминал Отсутствие минимального объема, поддержка 24/7, все виды безналичной оплаты
ВТБ От 1,6 до 3% Аренда терминала Индивидуальное согласование условий, персональный подбор оборудования
Альфа-банк От 1 до 2,1% Аренда бесплатно, при невыполнении минимального оборота от 790 до 990 руб. за терминал Поступление денег онлайн или на следующий рабочий день, широкий выбор терминалов
Модульбанк От 1,5 до 1,9% Покупка терминала, от 16 до 23 тыс. руб. Выгодные условия, сниженные комиссии для кафе и продуктовых магазинов, большой выбор терминалов и онлайн-касс
МТС банк 1,69% Аренда, доп. комиссия 1499 руб/мес. Низкий размер комиссии, терминалы совмещают эквайринг и онлайн-кассу, поступление денег на следующий рабочий день
Точка От 1,4 до 2,5% Выкуп, от 16 до 19 тыс. руб. Есть рассрочка на год Выгодные условия, сниженный размер комиссии для кафе, супермаркетов и турагентств. Зачисление в течение 2-х часов
Просто банк От 1,4 до 1,9% Аренда бесплатно, доп. комиссия 599 руб. при невыполнении минимального оборота Быстрое подключение, выгодные условия обслуживания, сниженные комиссии для кафе и супермаркетов

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг представляет собой инструмент, который позволяет компаниям принимать безналичную оплату в интернет-магазинах. Вы можете установить платёжный модуль интернет-эквайринга непосредственно на сайт или отправлять клиентам ссылку на оплату. Помимо этого банк предоставляет личный кабинет, где компания может отслеживать все транзакции и управлять ими.

Как правило, комиссия за интернет-эквайринг составляет от 2 до 4%, начальная ставка для большинства банков составляет 2,7%. Более высокая комиссия связана с необходимостью использования банками дополнительных систем защиты и протоколов шифрования для защиты данных пользователя в интернете.

Способы подключения интернет-эквайринга

Существует несколько возможных способов, как настроить безналичную оплату для своего сайта:

  1. Заключение договора с банком,
  2. Подключение электронных кошельков (ЮMoney, Qiwi, Webmoney, PayPal),
  3. Заключить договор с платёжным агрегатором (ЮКасса, Robokassa, RBKMoney, PayMaster, PayAnyWay, Paykeeper и другие).

Главное отличие платёжных агрегаторов в том, что они позволяют подключить сразу все возможные способы оплаты. Вам не нужно заключать отдельный договор с банком и электронными кошельками. Вы подписываете один договор с агрегатором и всё.

Большинство агрегаторов предлагают простую интеграцию на сайт и дополнительные технологичные решения для бизнеса. Однако за удобство придётся платить более высокую комиссию, чем при подключении к банку напрямую. Агрегатор будет удобнее, если вам нужно подключить как можно больше способов оплаты. Но, в целом, большинству бизнесов хватит договора с одним банком.

Для обеспечения безопасности расчётов в интернете на сегодняшний день применяются следующие системы безопасности:

  • Стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — требования к безопасности для процессинговых центров.
  • SSL сертификат (Secure Sockets Layer) — протокол шифрования, чтобы связь между клиентом и сервером была безопасная.
  • 3D Secure — дополнительная защита карт VISA. Клиент кроме кода с обратной стороны карты подтверждает покупку вводом одноразового кода из sms. MasterCard использует аналог — SecureCode.

Как выбрать интернет-эквайринг

Далее поговорим о том, что важно при подключении интернет-эквайринга и на что нужно обратить внимание в первую очередь:

  1. Требования банка или агрегатора

Прежде чем подключать эквайринг к своему сайту необходимо изучить, какие требования банк предъявляет к компаниям. Как правило, любой банк требует от компании:

  • Предоставить учредительные документы (свидетельство о регистрации, паспорт руководителя, сведения о финансовом положении).
  • Разместить информацию о юридическом лице (ИНН, ОГРН) на сайте.
  • Разместить на сайте сведения о товарах и цены, а также информацию о правилах продажи, доставки, возврата товара и пунктах выдачи, если они есть.
  • Добавить логотипы платёжных систем на сайт.
  • Иногда просят указать лицензии, разрешения на торговлю, оферты и т.д.

Прежде чем заключать договор с банком, необходимо убедиться, что ваш вид деятельности не находится в числе запрещённых. Запрещено подключение интернет-эквайринга сайтам следующих тематик: азартные игры, сетевой маркетинг, порнографическая продукция, оружие, химические вещества и т.д.

Если вы успешно выполнили все требования банка, то после подписания договора банк предоставит вам инструкцию для интеграции модуля интернет-эквайринга на сайт. При подписании договора обращайте внимание на дополнительные условия, которые могут повлиять на процентную ставку в дальнейшем и на срок подключения, который обычно составляет до 3-х рабочих дней.

  1. Комиссия и срок зачисления средств

Комиссия за интернет-эквайринг, как правило, не зависит от сферы деятельности и региона, а зависит исключительно от оборота онлайн-покупок на вашем сайте. Чем больше оборот, тем меньше будет комиссия. Также обращайте внимание на срок зачисления денежных средств. Обычно он составляет до 3-х рабочих дней, но некоторые банки предлагают услугу по зачислению день в день.

Обязательно сравните условия разных банков как крупных, так и динамичных онлайн-банков. Более подробно про лучшие условия обслуживания для малого бизнеса мы рассказывали в статье, где открыть расчетный счет.

  1. Способ интеграции на сайт

Существует несколько способов интеграции модуля интернет эквайринга на сайт:

  • Использование платёжного модуля. Этот способ более прост в установке. Компании необходимо добавить код модуля на сайт или установить плагин для своей CMS, прописав в настройках реквизиты для зачисления средств. После того, как клиент нажал кнопку оплаты, данные о заказе уходят на платёжный шлюз, покупатель проводит оплату, а в CMS возвращается информация об успешно проведённом платеже. После этого компания может отправлять товар покупателю.
  • Интеграция с API банка. Эта более сложная схема подключения. Скорее всего, вам потребуется привлечь программиста, который добавит код на сайт и наладит синхронизацию этих данных с банком. Зато API позволит вам получить доступ ко всем дополнительным функциям интернет-эквайринга, о которых мы расскажем далее. Часто банки или агрегаторы помогают в установке, что может стать дополнительным плюсом при выборе партнёра по эквайрингу.
  1. Простота интерфейса для клиента и компании

Перед заключением договора необходимо убедиться, что платёжная страница для клиента является максимально простой и удобной. Если страница оплаты долго грузится или требует от клиента перейти на другую страницу, это может мешать клиентам совершить оплату. В результате, вы можете терять клиентов и продажи.

Также необходимо изучить личный кабинет для организации: насколько удобно представлена информация, как быстро она обновляется, какие инструменты анализа продаж доступны для вас, насколько удобно подтверждать заказы или делать возврат. Рекомендую только после анализа всех вышеперечисленных факторов выбирать банк для интернет-эквайринга.

  1. Дополнительные возможности и технологии

Большинство банков позволяют подключить дополнительные инструменты, которые упростят процесс для клиента и помогут вам увеличить оборот по эквайрингу. К ним можно отнести:

  • Холдирование. В этом случае сумма покупки не сразу списывается со счёта клиента, а сначала «замораживается» на счёте. Услуга будет актуальна для тех, у кого в наличии присутствует не весь товар, указанный на сайте.В случае отсутствия товара, деньги размораживаются без необходимости проводить возврат, что упрощает процесс и для компании, и для клиента.
  • Рекуррентные платежи. Эта услуга позволяет подключить клиенту регулярные платежи (подписку). Работает это следующим образом: клиент подтверждает первый платёж, остальные списываются автоматически в установленную дату. Технология применима для услуг мобильной связи, коммунальных платежей, онлайн-кинотеатров и т.д.
  • Сохранение карты в системе. Позволяет клиенту сохранить данные карты и не вводить их при повторной оплате.
  • Инвойсинг. Даёт возможность компании-продавцу выставлять счета на оплату по e-mal или sms.
  • Длинная запись. Позволяет передавать дополнительные данные клиента вместе с платёжной информаций, что может быть актуально при продаже авиабилетов, бронировании отелей и т.д.
  1. Конверсия оплат

При подключении эквайринга в интернете важно понимать, какая доля клиентов в итоге оплачивает заказ, после нажатия кнопки оплаты. Если часть клиентов «отваливается», важно понять причины. Возможно имеет место технический сбой или некорректная настройка, не поддерживаются некоторые виды карт или платёжных систем, форма оплаты непонятна для клиентов и т.д. После понимания причин, необходимо оперативно устранить их или выбрать другой банк.

  1. Качество работы технической поддержки

График работы и скорость технической поддержки очень важны, т.к. иногда бывают случае, когда происходят технические сбои, не проходят оплаты, не поступают деньги и т.д. От качества работы технической поддержки зависит, как быстро вы сможете решать технические, финансовые, юридические и спорные моменты, а значит, сократить их влияние на ваш бизнес до минимума.

Рейтинг банков по интернет-эквайрингу

Говоря о лучших банках для интернет-эквайринга стоит особо отметить те банки, которые предлагают как выгодные условия обслуживания, так и продвинутые технологии. К ним можно отнести:

Банк Комиссия Преимущества
СберБанк От 1,8% Поддержка 24/7, простая интеграция и помощь в настройке, зачисление денег на следующий рабочий день, возможность подключения онлайн-кредитования
Paykeeper От 1,3 до 2% Приём платежей со всех типов банковских карт, ежедневное перечисление денежных средств, возможность подключения нескольких банков, широкий выбор возможностей интеграции, подключение дополнительных возможностей эквайринга
Точка 2,3% Быстрое подключение ко всем ведущим CMS, интеграция с кассами, возможность подключить приём платежей от Qiwi и Юкасса
Модульбанк От 2,29 до 2,49% Выгодная комиссия в зависимости от оборота, готовая интеграция с любой CMS, удобный личный кабинет, подключение до 30 сайтов
Открытие 2,5% и ниже Интеграция со всеми популярными CMS, удобный личный кабинет, выгодные условия, быстрое зачисление на следующий рабочий день
Дело банк от 0,9 до 3% Быстрое подключение, готовые модули для всех CMS, платежный виджет, выгодные условия
МТС банк От 2% Быстрое подключение, минимум документов, простая настройка, доступны все инструменты интернет-эквайринга
Сфера От 2% Бесплатное подключение и настройка, простая интеграция с CMS, широкий выбор способов оплаты
Альфа-банк 2,6% Быстрое подключение, возможность онлайн-зачисления, более 30 валют, нет комиссии за неуспешные платежи, прозрачный размер комиссии
ВТБ, Тинькофф Индивидуально Интеграция со всем CMS, возможность принимать платежи без сайта, удобный личный кабинет, индивидуальное согласование условий




QR-код

QR-код представляет собой новое решение банков для совершения безналичных платежей. Компании нужно просто заключить договор с банком и разместить специальный QR-код, который будут сканировать клиенты для оплаты покупок в приложении своего банка. Комиссии банков за эту услугу минимальны и, как правило, составляют от 0,4 до 1%. Оплата происходит через Систему Быстрых Платежей (СБП).

Этот способ оплаты подойдет тем магазинам, где поток клиентов не такой большой, чтобы подключать классический эквайринг. Например, этот способ оплаты подойдет службам доставки, турагентствам, небольшим магазинам и т.д. Главное преимущества QR-кода в простоте использования, минимальных комиссиях и отсутствия необходимости платить за оборудование.

Существует три способа, как организовать оплату с помощью QR-кода:

  1. Распечатать QR-код из интернет-банка и разместить на видном месте у кассы, в интернет-магазине и т.д. В этом случае при оплате клиент будет вводить сумму покупки вручную в приложении.
  2. Генерировать QR-код через приложение банка при каждой покупке. Кассир или курьер вводит сумму заказа, код генерируется, и смартфон покупателя считывает его уже с учётом суммы к оплате. Клиенту ничего дополнительно делать не нужно.
  3. Интегрировать сервис с кассой, сайтом или вендинговым аппаратом с помощью API. QR-код будет автоматически генерироваться при каждой покупке и выводиться на экран кассы или сайта.

Недостаток этого способа оплаты в том, что не все банки дают возможность оплаты клиентам по QR-коду в своём приложении. Но я уверен, что в ближайшее время большинство банков доработают этот функционал.

Рейтинг банков по QR-коду (куайринг)

Из банков, кто предлагает наилучшие условия и сервис для бизнеса, можно выделить:

Банк Тарифы
ВТБ От 0,4 до 0,7%
Райффайзен банк От 0,4 до 0,7%
Тинькофф От 0,4 до 0,7%
Точка От 0,4 до 0,7%
СберБанк От 0,6 до 1,5%

Большинство банков предлагают аналогичные тарифы. Ставка 0,4% доступна для компаний в сфере медицины, образования, ЖКХ, инвестиционных и пенсионных фондов, транспорт и др. Ставка 0,7% распространяется на все остальные группы товаров.

Некоторые банки, например, Открытие, Модульбанк и Промсязьбанк устанавливают ставку индивидуально, но примерно в этом же диапазоне. Только Сбербанк берёт более высокую комиссию, что, наверное, объяснимо с размером его клиентской базы.




Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг предназначен для организаций, принимающие платежи от клиентов там, где нет возможности использовать классический торговый эквайринг. Например, службы доставки, таксисты, курьеры, рынки и т.д.

Он представляет собой специальное приложение для смартфона (планшета), к которому через Bluetooth или USB-кабель подключается mPOS-терминал. Его преимуществами является более простая настройка и небольшие размеры терминала, который можно разместить даже в кармане.

Как правило, комиссии за услугу мобильного-эквайринга составляют от 2,5 до 2,8%. Этот терминал подойдет тем компаниям, кто постоянно находится в движении, ведёт бизнес без строгой отчетности и не имеет большого количества покупателей, поэтому не планирует переплачивать за оборудование торгового эквайринга.

Стоимость этого терминала меньше, чем при классическом эквайринге. Однако из-за более высоких комиссий большинство компаний предпочитают использовать торговый эквайринг.

Рейтинг банков по мобильному эквайрингу

Из банков и компаний, кто оказывает эту услугу можно выделить следующие предложения:

Компания (банк-партнёр) Ставка Стоимость терминала
Life Pay От 1,3 до 2,3% 8 490 руб.
2Can От 1,3 до 2,3% 7 990 руб.
PayMe От 1,9 до 2,25% 8 700 руб.
Юкасса 2,75% 7 990 руб.

Компания 2Can первой получила разрешение Visa и Master Card на предоставление мобильного эквайринга в России. Сегодня кроме m-Pos терминалов 2Can могут предложить своим клиентам приём платежей с помощью вашего смартфона и их приложения tap2go. Это очень удобно и позволяет экономить на оборудовании.

Аналогичную возможность предлагает Life Pay в партнёрстве с банком Точка и своим приложением SoftPOS. Они также предлагают выгодные условия для своих клиентов, которые позволяют снижать комиссию при увеличении оборота по терминалу.

PayMe вместе с Альфа-банком также предлагают отличный сервис и условия для бизнеса. Одним словом, выбирайте тот вариант, который вам больше понравится и будет наиболее удобным.



Заключение

Итак, теперь вы имеете полное представление о подключении и выборе эквайринга для вашего бизнеса. Вы знаете, как он работает, какие виды эквайринга бывают, за счёт чего можно снизить ставку эквайринга и какие банки предлагают наилучшие условия для бизнеса.

Уверен, наша статья поможет сэкономить вам время и деньги при выборе банка-эквайера. Главное, не забывайте подробно изучить договор, обращаться с вопросами к сотрудникам банка и отслеживать, какие изменения происходят на рынке.

Просмотров: 2396

Виталий

Основатель блога "Market-Makers"