Где взять кредит: какие виды бывают, как выбрать и не переплачивать

Где взять кредит: какие виды бывают, как выбрать и не переплачивать


У каждого из нас есть свои мечты и цели, к которым мы стремимся. Одним из самых популярных способов воплотить их в жизнь является банковский кредит. Если пользоваться им разумно – вам откроется большое количество возможностей. С другой стороны, если вы не знаете простых правил кредитования — есть риск сделать свою финансовую ситуацию еще сложнее.

Эта статья была написана специально для тех, кто хочет разобраться в условиях и процессе кредитования. Вы узнаете про виды кредитов, лучшие условия банков, особенности кредитования на сегодняшний день, альтернативы потребительскому кредиту и ситуации, когда не стоит брать кредит.

Что такое кредит, виды и функции кредита

Кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. Другими словами, кредит – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Функции и формы кредитования

В экономике кредиты выполняют три основные функции:

  • Перераспределительная — кредитные отношения позволяют перераспределить свободные денежные средства в пользу тех, кто в них нуждается.
  • Стимулирующая – кредиты позволяют стимулировать экономику за счёт дополнительных средств, которые поступают в производство или увеличивают потребление.
  • Контрольная – некоторые виды кредита требуют целевого использования денежных средств, поэтому полученная сумма должна идти на определенные и заранее согласованные цели, указанные в договоре.

Если рассматривать кредитование по источникам и целям, можно выделить следующие формы кредита:

  • Банковские.В этом случае денежные средства выдаёт банк. Заёмщиками могут выступать физические и юридические лица, а также ИП и самозанятые.
  • Коммерческие.Еще их называют товарными. Кредит предоставляется организацией-продавцом для покупателей в виде отсрочки платежа за проданные товары. В свою очередь со стороны покупателей они выражаются в виде аванса или предоплаты.
  • Государственные.Финансовые отношения между государством с одной стороны и организациями или гражданами с другой.
  • Международные. В этом случае денежные средства выдаются международными организациями для реализации конкретных проектов в определённых странах. Такими организациями могут выступать МВФ, Всемирный Банк и другие.

В этой статье мы будет говорить только про банковские кредиты физических лиц. Про кредиты для бизнеса вы можете прочитать в одной из предыдущих статей. Далее вы узнаете, какие виды кредитов предлагают банки на сегодняшний день.

Виды и классификации кредитов

К основным видам банковских кредитов относятся:

  1. Потребительский кредит

Этот вид кредита позволяет использовать кредитные средства на любые цели, по усмотрению заёмщика. Главное соблюдать условия договора и вернуть деньги в срок. Как правило, срок таких кредитов составляет до 5 лет.

  1. Ипотечный кредит

Предлагается исключительно для покупки недвижимости. Его особенности: часто длительный срок (до 30 лет), невысокая ставка (ниже, чем при потребительском кредите) и необходимость первоначального взноса. Объектом кредитования является недвижимость, которая передается в залог банку.

При этом заёмщик может пользоваться жильем, но продать или подарить его можно будет только по договоренности с банком. Однако если заёмщик не сможет выплачивать кредит, то банк имеет право изъять квартиру, находящуюся в залоге.

После погашения задолженности клиент должен написать заявление в банк на возврат закладной, что обычно занимает до 30 дней. Далее требуется снять с недвижимости обременение в порядке, который предусмотрен законом.

  1. Автокредит

Автокредит предназначен только для покупки автомобиля физ. лицом или организацией. Принцип его действия похож на ипотеку. После покупки заёмщик сможет пользоваться автомобилем, но он будет находиться в залоге у банка до полной выплаты суммы займа и процентов по договору.

  1. Образовательный кредит

Кредит на образование в специальных учреждениях — колледжах, вузах, дополнительных программах, центрах повышения квалификации или переподготовки. С его помощью можно сразу рассчитаться за весь курс обучения, а потом постепенно возвращать банку. Такой кредит выдается абитуриентам (если у них есть постоянное место работы) или их родителям.

  1. Рефинансирование кредита

Деньги выдаются для погашения финансовых обязательств перед другим банком. Они переводятся на счет займа, а клиент выплачивает новый кредит на более выгодных для него условиях (другая ставка, срок или сумма). Одновременно можно получить дополнительные средства на личные цели.

  1. Кредит под залог

У многих банков существуют программы получения потребительского кредита под залог имеющейся у вас недвижимости или автомобиля. Этот вид кредитования несет дополнительные риски для заемщика (если он не сможет выплачивать кредит), но позволяют получить денежные средства на больший срок и, как правило, по более выгодной ставке. Важно помнить, что банк выдаст вам сумму меньше стоимости залога, как правило она составляет от 60 до 90% от рыночной цены.

  1. Льготные кредиты

Для некоторых категорий граждан в России существует возможность получить кредит на более льготных условиях, что выражается в сниженной процентной ставке и упрощенных требованиях к его получению. Возможность для получения таких кредитов есть у пенсионеров, военнослужащих, семей с маленькими детьми и т.д.

  1. Товарные кредиты

Еще одним видом кредитов являются товарные или POS-кредиты, которые предназначены для покупки товаров и услуг в компаниях-партнерах банка. Этот вид кредитования отличается быстрым принятием решения, меньшими требованиями к заёмщику и оформлением без посещения банка (в магазине или онлайн). Подробнее об особенностях этого вида я писал в предыдущей статье.

  1. Кредитная линия

Кредитная линия представляет собой лимит кредитования, который доступен для оформления заемщиком на определенный срок, и по мере погашения вы можете снова пользоваться денежными средствами на тех же условиях. Этот вид кредитования не очень распространен для физических лиц. Отчасти принцип её действия похож на кредитную карту, но с большей свободой в распоряжении средствами.

Теперь, когда вы знаете основные виды кредитования, нам будет проще поговорить про существующие классификации кредитов.

По цели кредитования выделяют целевые и нецелевые кредиты. К целевым кредитам относятся ипотека, рефинансирование, автокредит и POS-кредит. Полученные денежные средства заемщик может потратить только на указанные в договоре цели. По нецелевым кредит ограничений на использование средств не предусмотрено.

По наличию обеспечения выделяют следующие виды кредитов:

  • Без обеспечения – в этом случае кредит оформляется без дополнительных условий для заемщика. Но, как правило, ставки по таким кредитам будут выше.
  • С залогом – в этом случае часть движимого или недвижимого имущества заемщика будет находиться в собственности у банка до полной выплаты кредита. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, то банк компенсирует свои убытки продажей залогового имущества.
  • С поручителем – в этом случае вам необходимо привлечь дополнительного человека или людей, кто будет вместе с вами выступать заемщиком по кредиту. Так вы сможете получить от банка большую сумму, а банк – дополнительные гарантии для себя. И если вы по каким-то причинам не сможете выплачивать кредит, то его обязаны будут погасить поручители (созаемщики).

Обеспечение – это то, за счет чего заемщик гарантирует возврат долга банку, чем банк страхует себя от невыплаты кредита. Также кредиты отличаются по срокам кредитования, выделяют:

  • Краткосрочные – до 1 года,
  • Среднесрочные – до 5 лет,
  • Долгосрочные кредиты – более 5 лет.

И наконец кредиты могут отличаться по ставкам. Выделяют кредиты с фиксированной и плавающей ставкой. Большинство кредитов предлагаются с фиксированной ставкой, которая прописана в договоре и не меняется, в течение всего срока кредита.

Во втором случае ставка привязана к конкретному параметру, например, к ставке рефинансирования ЦБ, курсу валют, наличию страхования и т.д. Поэтому ставки по таким кредитам могут меняться в течение всего срока.

В каком банке взять кредит

Если вы подумываете о том, чтобы взять кредит, то обратите внимание на банки, которые предлагают лучшие условия на рынке на данный момент. Как правило, все банки можно разделить на две большие группы:

  • Системно-значимые банки – которые предлагают более выгодные условия кредитования, но более строго подходят к выбору клиентов.
  • Все остальные – такие банки могут предлагать более высокие процентные ставки, но процесс оформления и условия получения будут немного проще.

1. Газпромбанк

В Газпромбанке вы можете оформить различные виды кредитов, например, потребительский кредит, кредит под залог, рефинансирование, автокредит, ипотеку, кредит на образование и газификацию жилья.

По кредитам наличными действует ставка от 3,9%, при этом вы можете получить до 7 млн. руб. до 7 лет. При оформлении кредита под залог квартиры вы сможете увеличить срок до 15 лет, а сумму до 15 млн. руб. Обратите внимание, при отказе от услуги страхования ставка по кредитам увеличивается на 3-16%.

Оформление кредитов в Газпромбанке возможно от 20 до 70 лет при условии стажа на последнем месте работы от 3 мес. Вы можете оформить кредит только по паспорту при условии получения зарплаты в Газпромбанке или авторизации через ваш аккаунт на Госуслугах. В остальных случаях потребуется подтверждение дохода и трудоустройства. —> Заявка на кредит в Газпромбанк

2. ВТБ

Банк ВТБ также предлагает большой выбор кредитных продуктов на разные случаи жизни. Вы можете оформить здесь любой из видов кредитования:

  • потребительский кредит и рефинансирование – до 30 млн. руб. и 7 лет, ставка от 3,9%,
  • экспресс кредит – быстрый кредит до 100 тыс. руб. только по паспорту,
  • автокредит – до 7 млн. руб. и 7 лет. от 2,4%,
  • ипотека – до 60 млн. руб. до 30 лет.

ВТБ предлагает наибольший лимит кредитования, по сравнению с другими банками. Ставки по кредитам начинаются от 3,9%, но при отказе от услуги страхования и доп. услуг ставки будут выше в среднем на 10%. При оформлении кредита онлайн будет скидка к ставке 0,4%. Для зарплатных клиентов возможно оформление только по паспорту, для остальных потребуется документальное подтверждение дохода и трудоустройства.

Кредит могут оформить граждане России от 23 до 75 лет, с постоянной регистрацией на территории РФ и общим трудовым стажем не менее 1 года. Для сотрудников ФСИН, военных и зарплатных клиентов действуют упрощенные условия, им будет достаточно временной регистрации. —> Заявка на кредит в ВТБ

3. Хоум Кредит

В банке Хоум Кредит можно оформить кредит наличными на разные цели. Срок кредита составит до 7 лет, а сумма до 3 млн. руб. Ставка по кредиту составляет от 2,9% при условии подключения программы «Гарантия низкой ставки». Кредит могут оформить граждане РФ от 18 до 70 лет, с постоянной регистрацией и стажем работы от 3 месяцев.

Также у всех клиентов банка действует акция, по которой можно вернуть проценты по кредиту. Для этого нужно только оформить кредит, получить его на дебетовую карту банка, оформить финансовую защиту и смс-уведомления, расплачиваться картой и платить в соответствии с графиком.

4. Альфа-банк

Альфа-банк аналогично предлагает большой выбор кредитных продуктов. Здесь вы сможете оформить кредит наличными, рефинансирование, автокредит, ипотеку, кредит под залог недвижимости, кредит на образование, на ремонт или строительство дома. Кредит можно получить с 21 года при наличии непрерывного трудового стажа от 3 месяцев, для оформления потребуется только паспорт и второй документ.

По всем потребительским кредитам вы можете получить до 7,5 млн. руб до 5 лет, а по залоговым кредитам до 15 млн. рублей до 10 лет. Ставка составляет от 4% при наличии услуги страхования или гарантированной ставки. Ипотеку можно оформить до 30 млн. руб. на срок до 30 лет. —> Заявка на кредит в Альфа-банк

5. Открытие

В банке Открытие вы сможете оформить кредит до 5 лет на сумму до 5 млн. рублей. Вы можете оформить кредит наличными, рефинансирование, автокредит. Условия по всем продуктам — одинаковые. Сейчас для клиентов действует акция — скидка 50% на первые два платежа.

Оформить кредит могут граждане РФ от 21 до 69 лет, с постоянной регистрацией, доходом от 15 тыс. руб, общим трудовым стажем от 1 года и стажем на последнем месте работы от 3 мес. Как правило, для оформления требуется паспорт, дополнительно банк может запросить документы подтверждающие доход за последние 12 месяцев.

Также вы можете оформить ипотеку в банке Открытие. Банк участвует во всех государственных программах и предлагает одни из лучших условий, по которым вы сможете получить до 12 млн. руб. на срок до 30 лет. При покупке вторичного жилья или новостройки максимальная сумма составит до 60 млн. рублей, ставка от 9%. —> Заявка на кредит в банк Открытие

6. Почта Банк

В Почта Банке вы можете оформить кредит наличными или рефинансирование, кредит для пенсионеров, а также кредит на постройку дома или рассрочку в компаниях-партнерах по всей России. По любым кредитам вы можете получить до 5 млн. рублей на срок до 7 лет.

По потребительскому кредиту и рефинансированию действует ставка 12,9% при подключении услуги «Гарантированная ставка». Для кредита на строительство ставка составит от 9,9%.

Оформить кредит смогут граждане РФ от 18 лет, со стажем работы от 3 мес. Для оформления потребуется только паспорт и СНИЛС. Подтверждение дохода происходит онлайн через Госуслуги или ПФР. После одобрения деньги поступят сразу на карту. —> Заявка на кредит в Почта Банк

7. Тинькофф

Тинькофф предлагает, пожалуй, самое быстрое и технологичное оформления кредитов. Вы можете оформить его в приложении банка, не выходя из дома. Для оформления доступны следующие виды кредитов:

Наличие залога позволяет снизить ставку по кредиту, а также увеличить сумму и срок. По всем кредитам деньги поступают сразу на счет, соответственно вы сэкономите время на посещение банка. Также вы можете оформить рассрочку или кредит на покупки в сотнях магазинах-партнерах банка. —> Заявка на кредит в Тинькофф

8. Совкомбанк

В Совкомбанке вы можете оформить потребительский кредит до 5 млн. руб. до 5 лет. Процентная ставка составляет около 14,9%. При оформлении кредита под залог недвижимости срок и сумма увеличатся до 15 лет и 30 млн.

При оформлении автокредита доступна сумма до 7 млн. руб, а ставка составляет от 14%, при этом на некоторые марки возможна рассрочка до 30 мес. по карте Халва. Также в Совкомбанке доступна ипотека до 50 млн. руб. и 30 лет, ставки начинаются от 6,53%, а по гос. программам от 3,9%.

Требования к заемщику: граждане РФ от 20 до 85 лет, имеющие постоянную регистрацию (не менее 4 мес.), официальное трудоустройство в России не менее 4 месяцев. Из документов потребуется паспорт и второй документ на выбор (например, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права и т.д). Для кредитов более 1 млн. руб. потребуется подтверждение дохода. —> Заявка на кредит в Совкомбанк

9. МТС Банк

В МТС банке вы можете получить потребительский кредит до 5 млн. руб. на срок до 5 лет. Процентная ставка составляет от 5,9% при подключении страхования и акции «плати меньше». Базовые ставки составляют от 18,9%.  На данный момент действует акция — 2 месяца без платежей, т.е. вы можете вносить платежи только с 3-го месяца кредита.

Оформить кредит в банке могут граждане РФ от 20 лет и постоянным источником дохода. Также в банке доступно рефинансирование других кредитов до 5 млн. руб. и кредитование под залог недвижимости до 20 млн. руб. и до 20 лет. —> Заявка на кредит в МТС Банк

10. Банк Ренессанс

В банке Ренессанс  вы сможете оформить кредит до 7 лет, на сумму до 2 млн. рублей, со ставкой от 3,9%. На данный момент действует акция — первый платеж по кредиту через 45 дней.

Получить кредит могут граждане РФ от 24 до 70 лет (для клиентов банка от 20 лет), с минимальным стажем работы от 3 месяцев. Для оформления потребуется только паспорт, для новых клиентов – дополнительно второй документ на выбор (СНИЛС, ИНН, водительские права).

11. Банк Синара

В банке Синара (бывший СКБ банк) вы сможете получить несколько видов кредитов. Например, «Быстрый кредит» без дополнительных документов и походов в офис до 300 тыс. руб. до 5 лет со ставкой от 4,5%. Оформить кредит могут граждане РФ от 23 до 80 лет, со стажем работы на последнем месте не менее 3 месяцев.

Для потребительского кредита доступно оформление на срок до 5 лет и до 3 млн. руб. Более того, у вас есть возможность вернуть проценты по кредиту в конце срока. Узнать об этом подробнее и подать заявку вы можете на сайте банка.

12. УБРИР

В УБРИР вы можете оформить кредит и рефинансирование на один из самых длительных сроков – до 10 лет. Ставка составит от 9,5%, а сумма до 5 млн. рублей. При оформлении кредита под залог недвижимости вы сможете увеличить сумму и срок до 15 млн. руб. и до 15 лет. Также в банке доступна ипотека до 25 лет на сумму до 30 млн. руб.

Оформить кредит могут граждане России от 19 до 75 лет, со стажем работы не менее 3 месяцев. Для зарплатных клиентов потребуется только паспорт, для всех остальных – дополнительно будет нужно подтверждение дохода. Если вы хотели бы оформить кредит до 700 тыс. руб, то его можно будет оформить без дополнительных справок и документов, ставка составит от 9,99%.

13. Другие банки

Сбербанк

Сбербанк предлагает широкий выбор кредита, в зависимости от ваших целей. Вы можете оформить потребительский кредит, рефинансирование, автокредит, ипотеку, рассрочку в магазинах-партнерах, кредит на образование и даже занять денег до зарплаты.

По потребительским кредитам и рефинансированию ставки составляют от 12,5% до 27,9%, чем больше сумма, тем меньше ставка. Сниженные ставки действуют для тех, кто получает зарплату или пенсию в Сбере. Также в Сбербанке вы можете оформить ипотеку до 100 млн. руб. на срок до 30 лет.

Кредиты оформляются только гражданам РФ от 18 лет до 80 лет и стажа работы – от 1 мес. (для зарплатных клиентов) или от 6 мес. (для всех остальных). Из документов, как правило, требуется паспорт, иногда второй документ. Для клиентов банка возможно онлайн оформление.

Райфайзенбанк

В Райфе доступно оформление кредитов до 3 млн. руб. на срок до 7 лет. Для зарплатных и премиальных клиентов возможно получить до 5 млн. руб. Ставки варьируются от 4,99 до 12,99%. При отказе от услуги страхования ставки будут выше всего на 6-7%. На аналогичных условиях можно оформить рефинансирование до 5 других кредитов.

Также в этом есть возможность оформить кредит под залог недвижимости до 20 млн. руб. на срок до 20 лет. При оформлении ипотеки вы можете получить до 40 млн. руб. на срок до 30 лет со ставкой от 11,69%.

Для оформления необходимо быть гражданином РФ от 21 до 67 лет, с постоянной регистрацией и местом работы. Минимальный доход для оформления от 25 тыс. руб. (для Москвы и Санкт-Петербурга), для других регионов – от 15 тыс. руб.

Промсвязьбанк

В ПСБ вы можете оформить кредит до 5 млн. руб. на срок до 7 лет. Ставка рассчитывается индивидуально и составляет от 3,5%. Этот банк предлагает много специализированных программ для учителей, врачей, работников ОПК и т.д. При оформлении страхования возможно снижения ставки на 3%.

Требования к заемщику: гражданин РФ от 21 до 65 лет, общий стаж работы должен составлять более года, на последнем месте – от 4 мес. Также в банке есть ипотека, по которой можно оформить до 30 млн. руб. на срок до 30 лет.


Особенности кредитования и документы

Поговорим об основных моментах, на которые нужно обратить внимание и подробно изучить перед тем, как взять кредит в банке.

  1. Проценты

Важно учитывать, что банк, в первую, очередь будет списывать проценты и только потом основной долг. Первое время большая часть ваших платежей будет уходить на оплату процентов и только после их выплаты у вас начнет снижаться задолженность по основному долгу.

По товарным кредитам действует похожий принцип, но с небольшим исключением. Как правило, в первые 2-3 месяца будет действовать повышенная процентная ставка в 40-50% годовых, а на остальной срок – пониженная. Это связано с небольшим сроком таких кредитов.

Таким образом, если вы не хотите переплачивать банку, то постарайтесь в первые месяцы вносить на счет больше, чем размер вашего платежа. Дело в том, что сумма досрочного погашения сразу идет на уплату основного долга, а не процентов. Тем самым вы сможете снизить размер вашего платежа или срока, а также размер итоговой выплаты банку.

  1. Страхование

Вторым моментом, на который стоит обратить внимание, является наличие страхования или, как любят говорить банки, финансовой защиты. Эта услуга позволяет заемщику, при наступлении страхового случая, переложить обязанность выплаты кредита на страховую компанию. К наиболее частым страховым случаям, как правило, относятся:

  • Смерть или инвалидность 1-2 группы из-за несчастного случая,
  • Потеря работы в результате сокращения или окончании срочного договора,
  • Порча, утрата залогового имущества или потеря права собственности на него.

Например, если заемщик не сможет выплачивать кредит из-за наступления инвалидности или потери работы, то страховая компания закроет кредит за него. Во всех остальных случаях придется рассчитывать на себя.

Для расчета комиссии за страхование (страховой премии) нужно страховую сумму (выплату по страховке) умножить на страховой тариф и на срок кредита.

Формула-расчета-страхования

Как правило, по потребительским кредитам действуют стандартные программы страхования, которые вам предлагает банк. В этом случае сумма страхования включается в кредитный лимит и ежемесячный платеж. Что важно учитывать:

  • Страхование является обязательным по закону только для обеспечения сохранности залога, в остальных случаях этот вопрос остается на усмотрение клиента. Некоторые банки могут представлять ситуацию так, что его подключение обязательно для выдачи потребительского кредита – это не правда. Однако банк может устанавливать пониженные ставки при подключении услуги страхования.
  • Если вам незаметно включили страхование в договор, то, как правило, у вас есть 14 дней, чтобы обратиться в страховую компанию и отменить её действие. В этом случае, деньги вам вернутся обратно на счет. После этого срока отменить услугу будет невозможно.
  • Услуга страхования рассчитывается на весь срок действия кредитного договора. Поэтому, если вы погасите кредит досрочно, то, как правило, сумма страховой премии не возвращается, хотя могут быть исключения. Также в последнее время возможны случаи, когда страхуется не весь срок кредита. Эти вопросы обязательно нужно уточнить у банка.
  • Оплата со стороны страховой компании возможна только в том случае, если страховой случай прописан в договоре и есть документы, подтверждающие его наступление. Иначе в выплате будет отказано.

Таким образом, решение оформлять страхование или нет целиком зависит от вас. Перед принятием решения важно оценить следующие факторы:

  • Сможете вы или ваши родственники выплатить кредит, если по каким-то причинам ваш доход резко снизится? Какие активы вы сможете продать, чтобы закрыть кредит досрочно?
  • Будет ли увеличиваться ставка по кредиту без подключения страхования и в каком из случаев переплата по кредиту будет меньше?
  • Будете ли вы застрахованными на весь срок кредита и возможен ли возврат страховой премии при досрочном закрытии кредита?
  • Какие риски являются застрахованными и какие потребуются документы для подтверждения?
  • Какой размер страховой выплаты и в течение какого срока она происходит?

  1. Процентная ставка

При выборе кредита большинство из нас всегда ориентируется на низкую процентную ставку. Однако важно обращать внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита (итоговую выплату). Часто за низкой ставкой может скрываться обязательное наличие страхования или другие условия.

Важно понимать, в рекламе банк всегда заявляет минимальную процентную ставку. Эту ставку, как правило, он может предложить зарплатным или премиальным клиентам, либо при оформлении дополнительных услуг. Если вы не попадаете под эти условия, то ставка будет заметно выше.

Некоторые банки предлагают взять кредит под текущую ставку, а после его выплаты в срок обещают вам пересчитать по сниженной ставке. Это может быть хорошей возможностью, но важно обратить внимание на особенности:

  • За оформление услуги банк возьмет комиссию (иногда до 10% от стоимости кредита),
  • Для пересчета кредита по сниженной ставки вы должны выплачивать кредит, в течение минимального срока (чаще всего не менее года),
  • Как правило, услуга действует при отсутствии просрочек по кредиту,
  • Иногда могут быть другие условия, например, обязательные покупки по картам банка на определенную сумму.

Таким образом, при выборе банка и условий по кредиту обращайте внимание не столько на ставку, сколько на итоговую выплату по кредиту и дополнительные условия, особенно условия изменения ставки. Самое главное, чтобы платеж по кредиту был вам комфортен. Банки рекомендуют, чтобы он составлял не более 30% от дохода.

  1. Комиссии

При оформлении договора с банком стоит обратить внимание на комиссии, которые могут увеличивать переплату по договору. Например, к ним можно отнести комиссии за:

  • снятие денежных средств,
  • смс-уведомления,
  • изменение даты платежа,
  • просрочку платежа (пени, неустойка),
  • перевод денежных средств или введение счета.

Некоторые виды комиссий помогут вам чувствовать себя более комфортно. Однако перед подписанием договора стоит обратить на них внимание, чтобы понимать за что вы платите.

  1. Способы получения и оплаты

Как правило, зачисление кредита происходит онлайн на отдельную карту или на вашу действующую дебетовую карту. В некоторых банках сохраняется выдача кредита наличными в отделении. По целевым кредитам денежные средства сразу поступят на оплату товара в компанию, где вы его приобретаете.

Оплачивать полученный кредит проще всего в приложении банка или с помощью СБП. Также сохраняется возможность оплачивать его через банкомат или непосредственно в отделении банка.

Если вы планируете закрывать кредит быстрее графика платежей, то при оформлении стоит уточнить у банка возможность досрочного погашения, как оно осуществляется, и есть ли какие-то ограничения по срокам, суммам и т.д.

  1. Требования к заемщикам

Как правило, банки предъявляют стандартные требования к заемщикам: возраст от 18 лет или от 21 года, гражданство и постоянная регистрация на территории России и наличие трудоустройства от 3 мес. Для повышения вероятности одобрения будет не лишним предоставить банку подтверждение дохода.

Это можно сделать, предоставив форму 2-НДФЛ, справку по форме банка или авторизоваться с помощью Госуслуг. Иногда банки могут требовать второй документ, например, СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д. После подачи заявки банк проверит вашу платежеспособность, кредитную историю и кредитную нагрузку, после чего примет решение по кредиту.

Альтернативы потребительскому кредиту

Если вы решили получить дополнительные средства на реализацию ваших планов, но не хотите переплачивать банку, то можно воспользоваться другими банковскими продуктами и сэкономить на выплате процентов банку. К таким альтернативам можно отнести:

  • Кредитные карты

По кредитным картам у вас будет, как правило, до 120 дней, в течение которых банк не будет взимать проценты с покупок по карте. Если вы средства вам нужны на короткий период, то это хороший вариант, чтобы не платить проценты.

  • POS-кредиты и рассрочки

Второй альтернативой кредиту является оформление кредитов и рассрочек на покупки, или так называемые POS-кредиты. Если вы оформите рассрочку в магазине, то сможете не платить проценты банку дольше, чем по кредитным картам.

  • Оплата по частям

Последнее время набирают популярность сервисы, которые позволяют разбить стоимость покупки на 4 части. Первую часть вы оплачиваете со своей карты сразу, остаток будет списываться с вашей карты тремя равными платежами каждые 2 недели.

Они получили название BNPL-сервисов (с англ. Buy Now Pay Later). Этот способ не относится напрямую к кредитованию, т.к. вы не оформляете отдельную заявку на кредит, значит вы сможете сэкономить время на оформлении. Например, к этому способу относятся оплата Долями от Тинькофф, Сплит от Яндекса и т.д.

  • Дебетовая карта с овердрафтом

Некоторые банки могут предложить овердрафт к вашей дебетовой карте. Это значит, что при отсутствии денег на счете, вы сможете потратить больше на сумму кредитного лимита, который вам одобрил банк.

  • Занять у знакомых

Если вам не хватает средств на какую-то покупку, то вы можете по старинке занять у друзей, коллег или родственников. Но важно понимать, что сейчас этот способ становится менее популярным, т.к. существует множество способов найти деньги, не беспокоя близких людей и не рискуя доверием к вам, если вдруг вы не сможете вернуть деньги в срок.

  • Микрофинансовые организации (МФО)

Этот способ используется для мелких займов до 10 000 руб. на короткий срок (неделя, месяц). При этом условия получения займа самые простые, часто даже не нужно иметь хорошую кредитную историю. Например, такие услуги оказывают Займер,Web Bankir, LimeMoney Man, До зарплатыБыстроденьги.

Многие используют этот способ на крайний случай, но я вам его не рекомендую. Во-первых, некоторые банки расценивают кредиты как негативный фактор, что может отразиться на вашей кредитной истории.

Во-вторых, из-за высоких процентов и комиссий за просрочку ваш долг будет постоянно расти, и есть большой риск погрязнуть в этих долгах, если вы не сможете всё правильно рассчитать и выплатить задолженность в короткий срок.

Принципы кредитования

Поговорим о тех правилах, которые стоит соблюдать, чтобы не попасть в сложную ситуацию из-за банковских кредитов.

  1. Рассчитайте, какой кредит по силам выплачивать

Оптимально, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 30% от дохода заемщика. Если кредит берет семья — то не более 50% от дохода одного из супругов. Если же сумма платежа по кредиту больше, то в случае снижения дохода человек может оказаться в уязвимом положении. Перед тем как взять кредит рекомендуется оценить вероятность увольнения или падения доходов и исходить из худшего сценария.

  1. Проведите ревизию имеющихся кредитов

Если у вас есть действующие кредиты или кредитные карты, то важно оценить задолженность и платежи по ним. Желательно, чтобы выплаты по всем обязательствам также не превышали 30-50% доходов. Возможно, перед тем как взять новый кредит вам придется закрыть один из действующих кредитов или воспользоваться услугой рефинансирования.

  1. Погашайте кредиты досрочно

Как я уже говорил, для снижения переплаты по кредиту выгоднее погашать их досрочно, т.е. вносить сумму больше вашего ежемесячного платежа. Это позволить снизить размер переплаты и платеж. Поэтому перед тем, как взять кредит оцените, какие возможности досрочного погашения у вас есть. Например, материнский капитал, налоговый вычет, годовая премия и т.д.

  1. Платите по кредитам вовремя

Важно погашать кредит строго в соответствии с графиком платежей. Иначе задолженность по кредиту будет увеличиваться, а ваш персональный кредитный рейтинг снижаться. Даже небольшая просрочка способна ухудшить вашу кредитную историю. В результате, получить новый кредит вам будет проблематично.

Для того, чтобы избегать просрочек рекомендуется подстраивать платеж под поступление вашего дохода (например, зарплаты). А также учитывать, что денежные средства могут зачисляться на кредитный счет до 3-х рабочих дней, и вносить их заранее.

  1. Формируйте финансовую подушку

По возможности стоит формировать «финансовую подушку» — откладывать деньги на непредвиденные расходы в будущем. Это поможет вам в случае непредвиденных обстоятельств, например, задержки зарплаты или сокращений по работе. Рекомендуется, чтобы размер «заначки» составлял от 3 до 6 месячных расходов.

Так вы сможете продолжать платить по кредитам и поддерживать привычный образ жизни до тех пор, пока ситуация не наладится. По мере увеличения ваших сбережений вы сможете использовать их для инвестирования, обучения и т.д.

  1. Берите кредит на то, что увеличит доходы или снизит будущие расходы

Эксперты выделяют «хорошие» и «плохие» кредиты. К хорошим относятся те кредиты, которые позволяют вам, в итоге, зарабатывать больше. Например, оплата обучения для получения более высокооплачиваемой должности, покупка автомобиля для экономии времени в дороге, покупка своей квартиры для экономии на арендных платежах и т.д.

К «плохим» кредитам относятся те, что берутся исключительно для потребительских целей. Например, на покупку того, от чего можно легко отказаться или на что можно накопить самостоятельно при должном финансовом планировании.

  1. Проведите реструктуризацию кредитов или сократите траты

Если вы попали в такую ситуацию, что не можете выплачивать текущие кредиты, то лучше сразу обратиться в банк для реструктуризации задолженности или кредитных каникул. При наличии такой возможности срок кредита будет увеличен, и вы сможете получить более комфортный платеж.

Второй вариант – это резко сократить расходы для того, чтобы не платить неустойку банку и не портить свою кредитную историю. Например, если вы снимали квартиру, то можете некоторое время пожить у друзей, отказаться от покупки нового телефона и т.д. После того, как ваша финансовая ситуация улучшится, вы сможете вернуться к привычной жизни.

Когда не стоит брать кредит

Перед тем, как взять кредит подумайте, сможете ли вы выплатить его в случае наступления непредвиденных обстоятельств, например, потери работы. Какие у вас есть активы, продав которые вы сможете погасить свою задолженность. Смогут ли вам помочь друзья или родственники. Также стоит подумать, на сколько вам необходим кредит именно сейчас, ради чего вы его берёте.

Возможно, вам проще будет накопить и не переплачивать банку. Как правило, логично брать кредит для покупки того, что будет дорожать в будущем, для улучшения жизненных условий или на приобретение того, что поможет увеличить ваш доход. Но я бы не рекомендовал брать кредит в следующих случаях:

  • из-за нехватки денег – в этом случае логичнее искать источники дополнительного дохода;
  • для оплаты других платежей по кредитам – в такой ситуации логичней воспользоваться услугой рефинансирования или реструктуризации;
  • по просьбе других людей – есть риск, что они перестанут выполнять свои обязательства перед вами, тогда вам придется самостоятельно платить чужой кредит;
  • для участия в азартных играх, биржевой торговли или финансовых пирамидах – если вы не обладаете специальными знаниями в этих областях, то есть большой риск потерять свои вложения. В любом случае, лучше начинать с тех сумм, которые вы можете себе позволить;
  • для покупки вещей премиум класса – в этом случае лучше также задуматься об увеличении дохода, чтобы не переплачивать банку за вещь, которая может вскоре вам надоесть или обесцениться.

Заключение

Итак, в этой статье мы подробно рассмотрели все особенности банковских кредитов для физических лиц. Все кредиты можно разделить на несколько групп: целевые и нецелевые, а также с обеспечением и без.

Как правило, по целевым кредитам и займам с обеспечением банки предлагают более выгодные условия. Однако нецелевые кредиты без обеспечения предоставляют наибольшую свободу при расходовании денежных средств. Наиболее популярными видами кредитов являются потребительский, ипотечный, товарный, автокредит и рефинансирование.

Перед тем как взять кредит оцените, насколько реально он вам нужен, из каких источников вы будете выплачивать его и подробно ознакомьтесь с банковскими условиями и документами. Обращайте внимание не только на ставку, но и на итоговую переплату по кредиту, дополнительные условия и комиссии.

Помните, что возвращать задолженность придется вам. Поэтому никогда не берите кредит по просьбе других людей или участия в азартных играх. Старайтесь избегать других видов «плохих кредитов», чтобы следовать моде или произвести впечатление на кого-то




Просмотров: 1035

Виталий

Основатель блога "Market-Makers"